Een Unternehmenskredit is voor veel bedrijven de manier om grote stappen te zetten. Of het nu gaat om een nieuwe machine, een extra medewerker of de uitbreiding van een pand, vaak is er meer geld nodig dan er op dat moment beschikbaar is. Een bedrijfslening maakt het mogelijk om die investering toch te doen. Maar zo’n lening aanvragen is niet iets wat je zomaar doet. Er komt meer bij kijken dan je misschien denkt.
Wat een bedrijfslening precies is en wanneer je er een nodig hebt
Een bedrijfslening is een geldbedrag dat een bank of een andere financier aan een onderneming geeft. Het bedrijf betaalt dat bedrag in termijnen terug, met rente. De lening is bedoeld voor zakelijke doeleinden, zoals het financieren van voorraad, het kopen van apparatuur of het overbruggen van een periode waarin weinig inkomsten binnenkomen. Starters gebruiken zo’n krediet vaak om de eerste maanden door te komen, terwijl gevestigde bedrijven het inzetten voor groei. Het grote verschil met een privélening is dat de bank naar de cijfers van het bedrijf kijkt, niet alleen naar de persoonlijke situatie van de eigenaar.
Hoe banken en financiers een aanvraag beoordelen
Wie een zakelijk krediet aanvraagt, moet rekening houden met een uitgebreide beoordeling. Banken kijken naar de jaarrekeningen van de afgelopen jaren, de verwachte omzet en de vraag of het bedrijf de lening kan terugbetalen. Ook de branche speelt een rol. Een bedrijf in een stabiele sector krijgt soms makkelijker een lening dan een bedrijf in een sector waar het wisselvallig gaat. Naast de gewone bankleningen zijn er in Duitsland ook overheidsgestuurde programma’s die bedrijven ondersteunen. De KfW biedt bijvoorbeeld speciale financiering voor kleine en middelgrote ondernemingen, waarbij de overheid een deel van het risico overneemt. Dat maakt het voor banken iets makkelijker om toch een lening te verstrekken, ook als een bedrijf nog niet lang bestaat.
De kosten van een zakelijke lening op een rij
De rente op een bedrijfslening is niet altijd hetzelfde. Hoeveel je betaalt, hangt af van meerdere factoren: de looptijd van de lening, de hoogte van het bedrag, de financiële positie van het bedrijf en de afspraken die je maakt over zekerheden. Zekerheden zijn bezittingen die je aan de bank geeft als garantie, zoals een bedrijfspand of machines. Hoe meer zekerheid de bank heeft, hoe lager de rente vaak is. Naast rente kunnen er ook andere kosten zijn, zoals administratiekosten of kosten voor een vervroegde aflossing. Het is daarom verstandig om de totale kosten van een lening goed door te rekenen voordat je een contract tekent. Een goedkope rente klinkt aantrekkelijk, maar als er veel bijkomende kosten zijn, kan een andere aanbieder uiteindelijk voordeliger uitvallen.
Alternatieven voor de klassieke banklening
Niet elk bedrijf komt in aanmerking voor een lening bij een gewone bank. Dat betekent niet dat er geen andere mogelijkheden zijn. Crowdfunding is een manier waarbij particuliere investeerders samen een bedrijf financieren. Factoring is een andere optie: daarbij verkoopt een bedrijf zijn openstaande facturen aan een financier, zodat het geld eerder binnenkomt. Leasing maakt het mogelijk om apparatuur of voertuigen te gebruiken zonder ze te kopen. En dan zijn er nog microleningen, die speciaal bedoeld zijn voor kleine bedrijven of starters die maar een beperkt bedrag nodig hebben. Elk van deze vormen heeft zijn eigen voor en nadelen. Welke het beste past, hangt af van de situatie van het bedrijf, het doel van de financiering en de manier waarop het bedrijf de schuld wil terugbetalen.
Veelgestelde vragen
Hoeveel kan een bedrijf maximaal lenen?
Het maximale bedrag dat een bedrijf kan lenen, verschilt per financier en per programma. Bij reguliere banken hangt het af van de omzet en de financiële gezondheid van het bedrijf. Bij overheidsgestuurde programma’s zoals de KfW ERP financiering voor kleine en middelgrote ondernemingen kunnen de bedragen oplopen tot meerdere miljoenen euro’s, afhankelijk van het doel en de situatie van het bedrijf.
Wat is het verschil tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet?
Een zakelijke lening is een vast bedrag dat in één keer wordt uitbetaald en in termijnen wordt terugbetaald. Een zakelijk krediet werkt meer als een rekening courant: je trekt geld op als je het nodig hebt en betaalt rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt. Een kredietlimiet geeft daarmee meer flexibiliteit dan een vaste lening.
Heeft een starter kans op een bedrijfslening?
Starters hebben soms minder kans op een lening bij een gewone bank, omdat ze nog geen bewezen omzet hebben. Er zijn wel speciale programma’s voor startende ondernemers. In Duitsland biedt de KfW het ERP programma aan voor starters en jonge bedrijven, waarbij de bank minder risico loopt doordat de overheid een deel van dat risico dekt.
Wat gebeurt er als een bedrijf de lening niet kan terugbetalen?
Als een bedrijf de lening niet terugbetaalt, kan de financier de zekerheden opeisen die bij de lening zijn afgesproken. Dat kunnen bezittingen zijn zoals machines of vastgoed. In ernstige gevallen kan dit leiden tot faillissement. Het is daarom belangrijk om vooraf goed te berekenen of de lening terugbetaald kan worden, ook als het even tegenzit.
